Sigorta ürünleri arasında en ucuzu ve en çok hafife alınanı ferdi kaza sigortasıdır. Sebebi de ucuz olması: insanlar düşük primli bir ürünün ciddi bir işe yaramayacağını varsayıyor. Gerçek tam tersi.
Ne yapar?
Ani ve dışarıdan gelen bir olay (yani kaza) sonucu vefat etmeniz ya da sürekli sakat kalmanız hâlinde, poliçede yazılı tazminatı size veya ailenize toplu olarak öder.
Poliçe 7 gün 24 saat geçerlidir: iş yerinde, evde, yolda, tatilde. Mesai saatiyle ya da coğrafyayla sınırlı değildir.
SGK varken neden gerekli?
Bu en sık sorulan soru ve cevabı net: SGK tedaviyi karşılar, gelir kaybını değil.
Bir iş kazası ya da trafik kazası sonrası altı ay çalışamayacak durumda kaldığınızı düşünün. Hastane masrafı SGK tarafından karşılanır. Ama:
- O altı ay boyunca eve giren para ne olacak?
- Kalıcı bir sakatlık kaldıysa, eski işinizi yapamayacaksanız?
- Ailenin tek geliri sizseniz, vefatınız hâlinde ne olacak?
Ferdi kaza sigortası bu sorulara nakit cevap verir. SGK'dan bağımsız çalışır; SGK ne öderse ödesin, poliçede yazılı tazminat ayrıca ödenir.
Trafik sigortam var, o yetmez mi?
Hayır. Trafik sigortası karşı tarafın zararını karşılar, sizin bedensel zararınızı değil. Kusurlu olduğunuz bir kazada kendi yaralanmanız ya da sakatlığınız için trafik sigortasından ödeme alamazsınız.
Günün önemli bir kısmını trafikte geçiriyorsanız, ferdi kaza bu boşluğu kapatan en ucuz üründür.
Hayat sigortasından farkı
- Ferdi kaza: yalnızca kaza sonucu vefat ve sakatlığı karşılar. Primi düşüktür, birikim yapmaz.
- Hayat sigortası: hastalık dâhil her sebeple vefatı kapsayabilir, bazı ürünlerde birikim özelliği taşır. Primi belirgin şekilde yüksektir.
İkisi birbirinin yerine geçmez. Bütçesi kısıtlı ve riskli işte çalışan biri için ferdi kaza, korumaya başlamanın en hızlı ve en ucuz yoludur.
Kimler için gerçekten kritik?
- Ailenin tek geliri olanlar. Gelirin kesilmesi en büyük risktir.
- Sahada çalışanlar: inşaat, imalat, kurye, saha satış, atölye işleri.
- Kredi borcu olanlar. Vefat hâlinde borcun aileye kalmaması için.
- Sık yolculuk yapanlar.
- Çocuklar. Okul ve spor kazalarına karşı düşük primli özel poliçeler vardır.
Poliçedeki en önemli satır: lehtar. Vefat teminatının kime ödeneceğini yazmazsanız ödeme yasal mirasçılara yapılır ve süreç uzar. Bu alanı mutlaka doldurun; sonradan en çok sorun çıkaran yer burasıdır.
Sürekli sakatlıkta ödeme nasıl hesaplanır?
Poliçede yazılı sakatlık teminatı, tam sakatlık hâlinde tamamen ödenir. Kısmi sakatlıklarda mevzuattaki sakatlık cetveline göre bir oran uygulanır; örneğin bir uzvun işlevini tamamen yitirmesi belirli bir yüzdeye karşılık gelir ve tazminat o oran üzerinden hesaplanır.
Bu cetvel poliçe genel şartlarının ekindedir; teklif verirken size gösteriyoruz.
Primi ne belirler?
- Meslek risk grubu; en belirleyici kalem. Büro çalışanı ile inşaat ustası aynı grupta değildir.
- Teminat tutarları; vefat ve sakatlık limitleri primle doğru orantılıdır.
- Ek teminatlar; tedavi masrafı ve gündelik iş göremezlik primi artırır.
- Hobiler; motor sporları, dağcılık, dalış ayrıca beyan edilmelidir.
Diğer sağlık ürünlerinin aksine yaşın etkisi burada daha sınırlıdır ve genellikle sağlık raporu istenmez; poliçe hızlı düzenlenir.
Özet
Ferdi kaza sigortası, ödediğiniz prime kıyasla en yüksek teminatı veren üründür. Riski yüksek bir işte çalışıyorsanız ya da eve giren para size bağlıysa, bu poliçeyi ertelemek için iyi bir sebep bulmak zordur.