Tamamlayıcı sağlık sigortası (TSS), son yılların en hızlı yayılan sigorta ürünü. Sebebi basit: özel hastanede tedavi olmanın maliyetini, özel sağlık sigortasının çok altında bir primle karşılıyor. Ama herkese uymuyor.
Nasıl çalışır?
Özel bir hastaneye SGK'nızla gittiğinizde, SGK belirli bir tutarı karşılar; hastane geri kalanı için sizden fark ücreti ister. TSS tam olarak bu farkı öder.
Yani TSS, SGK'nın yerine geçmez; üzerine biner. Bu yüzden ön şartı aktif SGK'lı olmaktır ve bu yüzden primi düşüktür: işin büyük kısmını zaten SGK yapıyordur.
Kime yarar?
- SGK'lı çalışan ve emeklilere. Devlet hastanesinde randevu beklemek istemeyen herkes.
- Çocuklu ailelere. Çocuk hastalıkları hastane trafiğinin en yoğun kalemidir; TSS bu yükü ciddi biçimde hafifletir.
- Kronik takibi olanlara. Düzenli kontrol gerektiren durumlarda ayakta tedavi teminatı hızla kendini amorti eder.
- Özel sağlık sigortası primini yüksek bulanlara. Aynı hastanelerin bir kısmına çok daha düşük primle erişim sağlar.
Kime yaramaz?
- SGK'sı olmayanlara. Poliçe işlevini yerine getiremez. Bu kişilerin özel sağlık sigortasına yönelmesi gerekir.
- Anlaşmalı listede olmayan bir hastaneye gitmekte ısrarlı olanlara. TSS yalnızca anlaşmalı kurumlarda geçerlidir.
- Mevcut ciddi bir rahatsızlığın tedavisini karşılatmak isteyenlere. Poliçe öncesi var olan hastalıklar genellikle kapsam dışıdır.
Poliçe seçerken ilk bakılacak şey fiyat değil, hastane listesidir. Ucuz bir TSS, gitmek istediğiniz hastaneyi kapsamıyorsa sizin için değersizdir. Bize “hangi hastaneye gitmek istiyorsunuz” diye sormamızın sebebi budur.
Tamamlayıcı mı, özel sağlık mı?
İkisi karıştırılıyor. Fark şu:
- Tamamlayıcı sağlık (TSS): SGK'nın üzerine biner. SGK şart. Anlaşmalı kurumlarda geçerli. Primi düşük.
- Özel sağlık (ÖSS): SGK'dan bağımsız. SGK'sı olmayan da alabilir. Hastane ağı ve teminatı geniş. Primi belirgin şekilde yüksek.
Pratik kural: SGK'nız varsa ve gitmek istediğiniz hastaneler TSS ağındaysa, TSS çok daha akılcıdır. SGK'nız yoksa, üst segment hastane istiyorsanız ya da yurt dışı teminatı arıyorsanız ÖSS gerekir.
Poliçe almadan önce sorulacak beş soru
- Gideceğim hastaneler anlaşmalı listede var mı? (Liste yıl içinde değişebilir; yenilemede tekrar kontrol edin.)
- Ayakta tedavi dâhil mi, kaç kez ve hangi limitle?
- Bekleme süreleri ne kadar; özellikle ameliyat ve doğum için?
- Mevcut rahatsızlığım poliçeye istisna olarak yazılacak mı?
- Yenilemede yaş artışı primi ne kadar etkiliyor?
Erken başlamanın değeri
Sağlık sigortalarında iki şey yaşla birlikte kötüleşir: prim yükselir ve sağlık geçmişiniz “temiz” olmaktan çıkar. Otuzlu yaşlarda başlayan biri hem daha düşük primle girer hem de sonradan çıkacak rahatsızlıklar poliçesine istisna olarak işlenmez.
Bu, sağlık sigortasında “sonra bakarım” demenin en pahalı olduğu noktadır.
Özet
SGK'lıysanız ve özel hastane kullanmak istiyorsanız, tamamlayıcı sağlık sigortası fiyat-fayda açısından çoğu zaman en akılcı seçenektir. Yeter ki poliçeyi fiyata değil, hastane listesine bakarak seçin.