Sigortacılık jargonunda en çok karıştırılan iki kelime bunlar. Karışıklığın bedeli de küçük değil: kaza sonrası “ama benim sigortam vardı” diyen sürücü, çoğu zaman kendi aracının onarımını cebinden ödüyor.
Farkı tek cümleye indirelim: Trafik sigortası karşı tarafı korur, kasko sizi korur. Gerisi ayrıntıdır; ama önemli ayrıntılardır.
Trafik sigortası tam olarak ne yapar?
Resmî adı Zorunlu Mali Sorumluluk Sigortası. 2918 sayılı Karayolları Trafik Kanunu gereği trafiğe çıkan her motorlu araç için zorunludur. İşlevi şudur: siz kusurluyken birine zarar verdiyseniz, o zararı sigorta şirketi karşılar.
Kapsamına giren zararlar: karşı aracın onarımı, değer kaybı, yaralananların tedavi masrafları, kalıcı sakatlık tazminatı ve ölüm hâlinde hak sahiplerine ödenen tazminat. Ayrıca kazada zarar gören bahçe duvarı, direk gibi sabit kıymetler de dâhildir.
Kapsamına girmeyen tek büyük kalem ise şu: kendi aracınız.
Kasko tam olarak ne yapar?
Kasko isteğe bağlıdır ve tam tersini yapar: kendi aracınızdaki hasarı karşılar. Üstelik kusur sizde olsa bile.
Kapsamına giren başlıca riskler: çarpma ve çarpışma, aracın çalınması, yanma, sel ve dolu gibi doğal afetler, üçüncü kişilerin kötü niyetli hareketleri. Cam kırılması, çekici hizmeti, ikame araç ve mini onarım gibi kalemler poliçeden poliçeye değişir; bu yüzden “kaskom var” cümlesi tek başına bir şey ifade etmez.
Üç senaryo, üç farklı sonuç
1. Kırmızı ışıkta beklerken arkadan çarpıldınız
Kusur karşı tarafta. Onun trafik sigortası sizin aracınızın onarımını karşılar. Kaskonuza gerek kalmaz; hatta kaskonuzdan dosya açtırmamanız daha doğrudur, çünkü gereksiz yere hasarsızlık indiriminizi riske atarsınız.
2. Dalgınlıkla önünüzdeki araca çarptınız
Kusur sizde. Trafik sigortanız önünüzdeki aracın hasarını öder. Sizin aracınızın ön kısmı için tek çareniz kaskodur. Kaskonuz yoksa bu onarım tamamen size aittir.
3. Aracınız gece sokakta çalındı
Ortada bir “karşı taraf” yok, dolayısıyla trafik sigortasının konusu da yok. Yalnızca kasko devreye girer. Kaskosuz araç çalındığında yapılabilecek hiçbir şey kalmaz.
Sık yapılan hata: “Kaskom var, trafik sigortasına gerek yok.” Kasko trafik sigortasının yerine geçmez. Trafik sigortası kanunen zorunludur; olmadan trafiğe çıkmak araç bağlanmasına ve idari para cezasına yol açar.
Peki kasko yaptırmalı mıyım?
Bu bir bütçe sorusu değil, bir risk sorusu. Kendinize tek soru sorun:
Aracım bugün yansa ya da çalınsa, yarın nasıl devam ederim?
Cevabınız “yenisini alırım, canım sağ olsun” ise kasko sizin için tercihe kalmış bir konfordur. Cevabınız “işim durur, o parayı bulamam” ise kasko lüks değil, zorunluluktur.
Araç kredisi kullanıyorsanız zaten bankalar kredi süresince kasko şart koşar; karar sizde değildir.
İkisini birlikte alırken dikkat edilmesi gerekenler
- Aynı şirketten almak zorunda değilsiniz. Trafik sigortasında tarife tavanla sınırlıdır, kaskoda serbesttir. En uygun kombinasyon çoğu zaman iki farklı şirketten çıkar.
- Hasarsızlık basamağınızı koruyun. Küçük hasarlarda dosya açtırmak, ertesi yıl priminizi indirimden daha çok artırabilir. Açtırmadan önce hesap yapın.
- Kasko bedelini her yıl kontrol edin. Poliçedeki bedel aracınızın güncel değerinin altındaysa, pert durumunda eksik ödeme alırsınız.
- Yenileme tarihlerini üst üste getirin. İki poliçeyi aynı tarihte yenilemek hem takibi kolaylaştırır hem de teminatsız gün kalmasını engeller.
Özet
Trafik sigortası zorunludur ve karşı tarafı korur. Kasko isteğe bağlıdır ve sizi korur. Biri diğerinin yerine geçmez; ikisi birlikte anlamlı bir koruma oluşturur.