İşyeri Sigortası
İşyeri sigortası; dükkânınızı, ofisinizi veya atölyenizi bina, demirbaş ve emtia olarak güvence altına alır. Asıl değeri ise çoğu esnafın gözden kaçırdığı iki teminatta gizlidir: kâr kaybı ve mali sorumluluk.
Kısaca
İşyeri sigortası; dükkân, ofis, atölye ve deponuzu yangın, hırsızlık, su baskını, cam kırılması ve doğal afetlere karşı korur. Bina, demirbaş ve emtia ayrı ayrı sigortalanır. Kâr kaybı, işveren mali sorumluluk ve üçüncü şahıs mali sorumluluk teminatlarıyla faaliyetin kendisi de güvenceye alınabilir.
İşyeri Sigortası neleri karşılar, neleri karşılamaz?
Dükkân yandığında asıl kayıp mal değil, kapalı geçen aylardır. İki listeyi de okuyun; kararı çoğu zaman ikincisi belirler. Kesin kapsam poliçenizin özel şartlarında yazar.
Neleri karşılar
- Yangın, yıldırım, infilak ve duman zararı
- Hırsızlık ve hırsızlık girişiminde verilen zarar
- Deprem, sel, su baskını, fırtına ve dolu
- Dâhilî su hasarı ve tesisat patlaması
- Cam kırılması (vitrin ve kapı camları dâhil)
- Emtia (stok) ve demirbaşlar
- Kâr kaybı: faaliyetin durduğu süredeki gelir kaybı ve sabit giderler
- İşveren mali sorumluluk: çalışanınızın iş kazası kaynaklı talepleri
- Üçüncü şahıs mali sorumluluk: müşterinize veya komşuya verilen zarar
- Elektronik cihaz ve makine kırılması (ek teminat olarak)
Neleri karşılamaz
- Aşınma, yıpranma ve bakımsızlıktan kaynaklanan arızalar
- Stok sayım farkları ve çalışan hırsızlıkları (emniyeti suistimal ayrı teminattır)
- Ruhsatsız veya beyan dışı faaliyetlerden doğan zararlar
- Beyan edilmemiş yüksek değerli demirbaş ve stoklar
- Kasıtlı verilen zararlar
- Sözleşmeden doğan cezai şartlar ve gecikme tazminatları
Kimler için gerekli?
- Perakende dükkân, market ve mağaza işletenler
- Ofis, muayenehane ve serbest meslek bürosu sahipleri
- Atölye, imalathane ve küçük fabrika işletmecileri
- Depo ve lojistik alanı kullanan işletmeler
- Kafe, restoran ve kuaför gibi müşteri trafiği yüksek işletmeler
Fiyatı ne belirler?
İşyeri sigortasında prim, işin niteliğine ve sigortalanan bedellere göre belirlenir. Aynı metrekaredeki bir kırtasiye ile bir marangozhane aynı riski taşımaz:
Faaliyet konusu
Yangın riski yüksek işler (ahşap, kimyasal, sıcak işlem) daha yüksek primlidir.
Bina, demirbaş ve emtia bedelleri
Üçü ayrı beyan edilir. Emtia bedelini mevsimsel dalgalanmaya göre değil, ortalama stok seviyenize göre belirleyin.
Yapı tarzı ve bina yaşı
Betonarme ve yeni yapılar daha düşük prim üretir.
Güvenlik ve yangın önlemleri
Alarm, kamera, yangın söndürme sistemi ve çelik kepenk indirim sağlayabilir.
Seçilen sorumluluk teminatları
İşveren ve üçüncü şahıs mali sorumluluk limitleri primi doğrudan etkiler.
Kâr kaybı süresi
Faaliyetin durabileceği tahmini süre (3, 6, 12 ay) prime yansır.
Neden burada fiyat yazmıyoruz? Çünkü yazsak yanıltıcı olurdu. Sigorta primi kişiye, araca, adrese ve geçmişe göre hesaplanır; internette gördüğünüz “şu kadara kasko” ilanları bu değişkenlerin hiçbirini bilmez. Size özel gerçek fiyatı birkaç dakikada çıkarabiliriz.
Esnafın en çok atladığı teminat: kâr kaybı
Bir yangında yanan malın bedeli ödenir. Peki dükkân üç ay kapalı kalırsa?
Kira, personel maaşı, vergi ve sabit giderler o üç ay boyunca işlemeye devam eder; ama gelir sıfırdır. Kâr kaybı teminatı tam olarak bu boşluğu kapatır: faaliyetin durduğu süre boyunca beklenen kârınızı ve sabit giderlerinizi karşılar.
Primi, sağladığı korumaya göre düşüktür ve çoğu poliçede otomatik gelmez; talep etmeniz gerekir.
Müşteriniz dükkânınızda düşerse
Islak zeminde kayan bir müşterinin tedavi masrafı ve olası tazminat talebi doğrudan size yönelir. Üçüncü şahıs mali sorumluluk teminatı bu talepleri poliçe limitleri dâhilinde karşılar.
Aynı mantık çalışanlarınız için de geçerlidir: iş kazası sonrası açılan davalarda işveren mali sorumluluk teminatı devreye girer. SGK'nın karşıladığı kısım dışında kalan tazminat talepleri işverene aittir.
Nasıl alınır?
İşinizi tanıyalım
Faaliyet konusu, metrekare, çalışan sayısı ve stok seviyesi. Gerektiğinde işletmenizde yerinde inceleme yapıyoruz.
Bedelleri doğru koyalım
Eksik sigorta, hasar anında oransal ödeme demektir. Bedelleri birlikte ve gerçekçi belirliyoruz.
Poliçe ve yıllık gözden geçirme
İşiniz büyüdükçe poliçe de büyümeli. Yenilemede bedelleri tekrar konuşuyoruz.
Sık sorulanlar
İşyeri sigortası zorunlu mu?
Kanunen zorunlu değildir. Ancak kiraladığınız yerin sözleşmesinde, bankadan kullandığınız ticari kredide veya bazı AVM ve organize sanayi bölgesi yönetmeliklerinde şart koşulabilir.
Emtia bedelini nasıl belirlemeliyim?
Yıl boyunca elinizde bulunan ortalama stok değerini esas alın. Sezonluk işlerde en yüksek stok dönemini de göz önünde bulundurup poliçeye şerh düşülmesini isteyin. Düşük beyan, hasarda oransal eksik ödeme anlamına gelir.
Kiracıyım, bina da sigortalanmalı mı?
Bina yapısı mülk sahibinin sorumluluğundadır. Kiracı olarak demirbaşlarınızı, emtianızı, cam teminatınızı ve mali sorumluluk teminatlarınızı sigortalatmanız yeterlidir.
Kâr kaybı teminatı gerçekten ödüyor mu?
Evet, ama şartı vardır: kaybın, poliçede teminat altındaki bir hasardan (örneğin yangın) kaynaklanması gerekir. Genel ekonomik durgunluk veya müşteri azalması bu teminatın konusu değildir. Ödeme, faaliyetin durduğu süre ve beyan edilen kâr üzerinden hesaplanır.
Çalışanım iş kazası geçirdi, poliçe devreye girer mi?
İşveren mali sorumluluk teminatınız varsa evet. Bu teminat, SGK'nın karşıladığı kısmın dışında çalışanınızın veya yakınlarının size yönelteceği tazminat taleplerini poliçe limitleri dâhilinde karşılar.
Deprem teminatı işyeri poliçesinde otomatik var mı?
Otomatik değildir, ek teminat olarak seçilir. Meskenlerdeki DASK zorunluluğu işyerleri için geçerli değildir; işyerinizin deprem güvencesi bu poliçeyle sağlanır.
Bu konuda yazdıklarımız
Poliçe kararınızdan önce incelemenizde fayda var.
Bunlar da ilginizi çekebilir
İşyeri Sigortası teklifinizi hazırlayalım.
Birkaç bilgi yeterli. Anlaşmalı şirketlerden gelen seçenekleri farklarıyla birlikte size iletelim.