Özel Sağlık Sigortası
Özel sağlık sigortası (ÖSS), SGK'dan bağımsız çalışan kapsamlı sağlık poliçesidir. SGK'nız olsun olmasın alabilirsiniz; anlaşmalı hastane ağı geniştir, teminat yapısı esnektir. Karşılığında primi tamamlayıcı sağlık sigortasına göre belirgin biçimde yüksektir.
Kısaca
Özel sağlık sigortası, SGK'ya bağlı olmadan çalışan kapsamlı bir sağlık poliçesidir. Yatarak tedavi (ameliyat, yoğun bakım) ve seçime göre ayakta tedavi (muayene, tahlil, görüntüleme) teminatı sunar. SGK'sı olmayanlar da alabilir. Ömür boyu yenileme garantisi bu üründeki en kritik maddedir.
Özel Sağlık Sigortası neleri karşılar, neleri karşılamaz?
Sağlıkta en geniş koruma. Ve en çok soru gerektiren poliçe. İki listeyi de okuyun; kararı çoğu zaman ikincisi belirler. Kesin kapsam poliçenizin özel şartlarında yazar.
Neleri karşılar
- Yatarak tedavi: ameliyat, yoğun bakım, oda, yemek ve refakatçi giderleri
- Ayakta tedavi: muayene, tahlil, röntgen, MR, tomografi (planda varsa)
- İleri tedaviler: kemoterapi, radyoterapi, diyaliz
- Ameliyat öncesi ve sonrası kontroller, fizik tedavi
- Doğum teminatı (ek olarak ve bekleme süresiyle)
- Reçeteli ilaç ve tıbbi malzeme (plana göre)
- Yıllık check-up ve koruyucu sağlık hizmetleri (bazı planlarda)
- Yurt dışında tedavi (yalnızca kapsamı buna açık planlarda)
Neleri karşılamaz
- Poliçe başlangıcından önce var olan hastalıklar (beyan edilse de genellikle istisna yazılır)
- Estetik ve kozmetik amaçlı her türlü işlem
- Bekleme süresi dolmadan yapılan planlı ameliyat ve doğum
- Gözlük, lens, işitme cihazı gibi yardımcı malzemeler (ayrı teminat yoksa)
- Diş tedavileri (ayrı teminat olarak alınmadıysa)
- Alternatif tıp uygulamaları ve kür/termal tedaviler
- Anlaşmalı olmayan kurumlarda plan dışı işlemler (ya da kısmi ödeme)
- Alkol ve madde bağımlılığı kaynaklı tedaviler
Kimler için gerekli?
- SGK'sı olmayanlar (tamamlayıcı sağlık sigortası bu kişiler için işlemez)
- Çok geniş hastane ağı ve üst segment hastane erişimi isteyenler
- Yurt dışı sağlık teminatı arayanlar
- Çocuklarını erken yaşta ve sağlık geçmişi temizken sigortalamak isteyen aileler
- Kendi işini yapan, kurumsal sağlık paketi olmayan girişimciler
- Şirketleri için toplu (grup) sağlık poliçesi arayan işverenler
Fiyatı ne belirler?
Özel sağlık sigortasında prim, tamamlayıcı sağlığa göre daha çok değişkene bağlıdır. Aynı yaştaki iki kişi bile farklı prim ödeyebilir:
Yaş
En belirleyici kalem. Prim her yenilemede yaş grubuna göre yükselir; erken başlamak uzun vadede ciddi fark yaratır.
Teminat yapısı
Sadece yatarak tedavi mi, ayakta tedavi dâhil mi? Ayakta tedavi primi belirgin biçimde artırır.
Anlaşmalı kurum ağı
Ekonomik ağ, geniş ağ, üst segment ağ; hangi hastanelere gitmek istediğiniz primi doğrudan belirler.
Katılım payı
Her işlemde belirli bir yüzdeyi (örneğin %20) üstlenmeyi kabul ederseniz prim düşer.
Sağlık beyanı ve risk değerlendirmesi
Mevcut rahatsızlıklar istisna olarak işlenebilir, prim farkı doğurabilir veya poliçe reddedilebilir.
Ömür boyu yenileme garantisi
Poliçenin bu hakkı içerip içermediği ve hangi şartlarda kazanıldığı primi etkiler; ve uzun vadede en değerli maddedir.
Neden burada fiyat yazmıyoruz? Çünkü yazsak yanıltıcı olurdu. Sigorta primi kişiye, araca, adrese ve geçmişe göre hesaplanır; internette gördüğünüz “şu kadara kasko” ilanları bu değişkenlerin hiçbirini bilmez. Size özel gerçek fiyatı birkaç dakikada çıkarabiliriz.
Özel sağlık mı, tamamlayıcı sağlık mı?
İkisi de özel hastanede tedavi imkânı verir ama mekanizmaları farklıdır:
Tamamlayıcı sağlık (TSS) SGK'nın üzerine biner. Ön şartı aktif SGK'lı olmaktır, yalnızca anlaşmalı kurumlarda geçerlidir, primi belirgin şekilde düşüktür.
Özel sağlık (ÖSS) SGK'dan bağımsız çalışır. SGK'nız olmasa da alabilirsiniz, hastane ağı ve teminat yapısı daha geniştir, primi daha yüksektir.
Pratik kural: SGK'nız varsa ve gitmek istediğiniz hastaneler TSS ağındaysa, TSS çok daha akılcıdır. SGK'nız yoksa, üst segment hastane istiyorsanız ya da yurt dışı teminatı arıyorsanız ÖSS gerekir. Hangisinin size uygun olduğunu birlikte hesaplayalım; bazen cevap ucuz olandır.
Bu poliçedeki en kritik madde: ömür boyu yenileme garantisi
Sağlık sigortalarında asıl risk, sigortayı bugün alamamak değil; yıllar sonra bir hastalık çıktığında poliçenin yenilenmemesidir.
Ömür boyu yenileme garantisi (ÖBYG), belirli şartlar sağlandığında sigorta şirketinin poliçenizi ömür boyu yenilemeyi taahhüt etmesidir. Bu hak genellikle belirli bir süre kesintisiz sigortalı kalmak ve sağlık değerlendirmesinden geçmekle kazanılır.
Bu garantiye sahip olmayan bir poliçe, sağlıklı olduğunuz sürece iyi çalışır; asıl ihtiyaç duyduğunuz anda ise sizi açıkta bırakabilir. Teklif verirken bu maddeyi ilk konuştuğumuz şeydir; kazanılma şartlarını yazılı olarak veriyoruz.
Poliçe almadan önce mutlaka sorun
Gitmek istediğim hastaneler hangi ağ seviyesinde ve listede yer alıyor mu?
Ayakta tedavi kaç kez, hangi limitle ve hangi katılım payıyla kullanılabiliyor?
Bekleme süreleri ne kadar; özellikle ameliyat ve doğum için?
Mevcut rahatsızlığım poliçeye nasıl işlenecek: istisna mı, prim farkı mı?
Ömür boyu yenileme garantisi var mı, hangi şartlarda ve ne zaman kazanılıyor?
Yenilemede prim yaş grubuna göre nasıl artıyor?
Nasıl alınır?
İhtiyacı netleştirelim
SGK'nız var mı, hangi hastanelere gitmek istiyorsunuz, ayakta tedavi şart mı? Doğru ürün bu üç cevaptan çıkar.
Sağlık beyanını birlikte dolduralım
Eksik beyan, hasar anında ödemenin reddedilmesinin bir numaralı sebebidir. Bu adımı hafife almıyoruz.
Şirketin onayı ve poliçe
Sağlık sigortalarında şirket risk değerlendirmesi yapar; sonucu ve varsa istisnaları size yazılı olarak iletiyoruz.
Sık sorulanlar
Özel sağlık sigortası için SGK şart mı?
Hayır. Özel sağlık sigortası SGK'dan bağımsız çalışır; SGK'sı olmayanlar da alabilir. SGK şartı olan ürün tamamlayıcı sağlık sigortasıdır.
Tamamlayıcı sağlıkla arasındaki fark nedir?
Tamamlayıcı sağlık SGK'nın üzerine biner, ön şartı SGK'lı olmaktır ve yalnızca anlaşmalı kurumlarda geçerlidir; primi düşüktür. Özel sağlık ise SGK'dan bağımsızdır, hastane ağı ve teminatı daha geniştir, primi daha yüksektir. SGK'lı bir kişi için çoğu durumda tamamlayıcı sağlık daha akılcıdır.
Ömür boyu yenileme garantisi ne demek?
Belirli şartlar sağlandığında sigorta şirketinin poliçenizi ömür boyu yenilemeyi taahhüt etmesidir. Genellikle belirli bir süre kesintisiz sigortalı kalmak ve sağlık değerlendirmesinden geçmek gerekir. Uzun vadede bu üründeki en değerli maddedir; poliçede olup olmadığını mutlaka sorun.
Mevcut hastalığım varsa poliçe alabilir miyim?
Alabilirsiniz, ancak mevcut rahatsızlık genellikle poliçeye istisna olarak işlenir, prim farkı doğurabilir ya da bazı durumlarda başvuru kabul edilmeyebilir. Sağlık beyanını eksiksiz doldurmak şarttır; gizlenen bilgi hasar anında ödemenin reddine yol açar.
Katılım payı nedir, kabul etmeli miyim?
Her işlemde belirli bir yüzdeyi sizin üstlenmenizdir (örneğin %20). Primi düşürür. Sağlık hizmetini seyrek kullanıyorsanız mantıklıdır; kronik takibiniz varsa ya da çocuklu bir aileyseniz uzun vadede size pahalıya gelebilir.
Doğum teminatı var mı?
Ek teminat olarak sunulur ve genellikle bir yıla varan bekleme süresi uygulanır. Doğum planınız varsa poliçeyi çok önceden yaptırmanız gerekir; süre dolmadan gerçekleşen doğum kapsam dışı kalır.
Bu konuda yazdıklarımız
Poliçe kararınızdan önce incelemenizde fayda var.
Bunlar da ilginizi çekebilir
Özel Sağlık Sigortası teklifinizi hazırlayalım.
Birkaç bilgi yeterli. Anlaşmalı şirketlerden gelen seçenekleri farklarıyla birlikte size iletelim.