Sorumluluk Sigortaları
Sorumluluk sigortaları, faaliyetiniz sırasında üçüncü kişilere verdiğiniz zarardan doğan tazminat taleplerini karşılar. Bir kısmı kanunen zorunludur ve çoğu işletme sahibi zorunlu olanı bile taşıdığından habersizdir.
Kısaca
Sorumluluk sigortaları, mesleğiniz, ürününüz, çalışanınız veya işletmenizdeki bir kusur yüzünden başkalarına verdiğiniz zararın tazminatını karşılar. Mesleki sorumluluk, işveren mali sorumluluk, üçüncü şahıs, ürün sorumluluk ve zorunlu asansör sorumluluk gibi türleri vardır; bazıları mevzuat gereği zorunludur.
Sorumluluk Sigortaları neleri karşılar, neleri karşılamaz?
Kendi malınız değil, başkasının zararı. Fatura yine size gelir. İki listeyi de okuyun; kararı çoğu zaman ikincisi belirler. Kesin kapsam poliçenizin özel şartlarında yazar.
Neleri karşılar
- İşveren mali sorumluluk: çalışanınızın iş kazası sonrası açtığı tazminat davaları
- Üçüncü şahıs mali sorumluluk: müşteriniz ya da komşunuz nezdinde oluşan beden ve mal zararı
- Mesleki sorumluluk: hatalı iş, eksik danışmanlık veya ihmal kaynaklı talepler
- Ürün sorumluluk: sattığınız veya ürettiğiniz ürünün yol açtığı zarar
- Asansör kazalarında üçüncü kişilere karşı sorumluluk (bina ve işletme yöneticileri için zorunlu)
- Tehlikeli maddeler zorunlu mali sorumluluk (LPG, akaryakıt, doğal gaz satan ve depolayanlar)
- Zorunlu karayolu taşımacılık mali sorumluluk (ticari yolcu taşımacılığı)
- Savunma ve dava masrafları (poliçe şartlarına göre)
Neleri karşılamaz
- Kasıtlı ve bilerek verilen zararlar
- Kendi mal varlığınızda oluşan hasar (o işyeri veya konut sigortasının konusu)
- Sözleşmeden doğan cezai şart ve gecikme tazminatları
- İdari para cezaları
- Ruhsatsız ya da beyan dışı faaliyetten kaynaklanan talepler
- Poliçe başlangıcından önce bilinen ve bildirilmemiş olaylar
- Poliçe limitini aşan tazminat tutarları
Kimler için gerekli?
- İmalatçılar ve atölye sahipleri (özellikle ürünü başka firmalara ya da yurt dışına satanlar)
- Hekim, diş hekimi, eczacı ve sağlık çalışanları (tıbbi kötü uygulama sigortası hekimler için zorunludur)
- Mali müşavir, avukat, mimar ve mühendisler
- Çalışan istihdam eden her işveren
- Asansörü bulunan apartman ve iş hanı yöneticileri (bu sigorta zorunludur)
- LPG, akaryakıt ve tehlikeli madde satan işletmeler
- Müşteri kabul eden her işletme: kafe, kuaför, market, showroom
Fiyatı ne belirler?
Sorumluluk poliçelerinde prim, taşıdığınız riskin büyüklüğüne ve seçtiğiniz tazminat limitine göre belirlenir. Aynı limitte iki işletme aynı primi ödemez:
Faaliyet konusu ve risk sınıfı
Bir muhasebe ofisi ile bir ahşap imalathanesi aynı risk grubunda değildir. Bölgemizde yoğun olan mobilya ve ahşap imalatı, makine ve yangın riski nedeniyle ayrı değerlendirilir.
Tazminat limiti
Olay başına ve yıllık toplam limit ayrı ayrı belirlenir. Limit yükseldikçe prim artar; düşük limit ise ciddi bir olayda poliçeyi işlevsiz bırakır.
Çalışan sayısı ve ciro
İşveren sorumluluğunda çalışan sayısı, ürün sorumluluğunda yıllık ciro temel alınır.
İhracat yapılıp yapılmadığı
Ürün sorumlulukta coğrafi kapsam kritiktir. AB veya ABD'ye satış yapıyorsanız o ülkelerin hukuku geçerli olur ve prim buna göre hesaplanır.
Geçmiş hasar ve dava geçmişi
Daha önce açılmış tazminat davaları risk skorunu doğrudan etkiler.
Muafiyet tercihi
Her talepte üstlendiğiniz tutarı yükseltmek primi düşürür.
Neden burada fiyat yazmıyoruz? Çünkü yazsak yanıltıcı olurdu. Sigorta primi kişiye, araca, adrese ve geçmişe göre hesaplanır; internette gördüğünüz “şu kadara kasko” ilanları bu değişkenlerin hiçbirini bilmez. Size özel gerçek fiyatı birkaç dakikada çıkarabiliriz.
Hangi sorumluluk sigortaları zorunlu?
Sorumluluk denince çoğu kişi ihtiyari bir üründen söz edildiğini sanır. Oysa mevzuat birkaçını açıkça zorunlu tutar:
Tıbbi kötü uygulamaya ilişkin zorunlu mali sorumluluk; tüm hekimler için zorunludur.
Asansör kazalarında üçüncü kişilere karşı sorumluluk; asansörü bulunan bina ve işletmelerin yöneticileri için zorunludur. Apartman yönetimlerinin en sık atladığı poliçedir.
Tehlikeli maddeler ve tehlikeli atık zorunlu mali sorumluluk; LPG, akaryakıt, doğal gaz ve benzeri maddeleri üreten, depolayan, taşıyan veya satan işletmeler için zorunludur.
Zorunlu karayolu taşımacılık mali sorumluluk; ticari yolcu taşımacılığı yapanlar için zorunludur.
Bunlar dışındaki sorumluluk poliçeleri ihtiyaridir; ama ihtiyari olması, gerekmediği anlamına gelmez.
Üretim yapıyorsanız: ürün sorumluluk
Bölgemiz, ahşap ve mobilya imalatının merkezlerinden biri. Bu, çevredeki pek çok işletmenin yalnızca kendi atölyesinden değil, ürününün gittiği yerden de sorumlu olduğu anlamına geliyor.
Sattığınız bir ürün, kullanıcısında yaralanmaya ya da maddi zarara yol açarsa talep üreticiye yönelir. Ürün sorumluluk sigortası bu tazminat taleplerini ve savunma masraflarını poliçe limitleri dâhilinde karşılar.
İhracat yapıyorsanız konu ayrıca önemlidir: birçok yurt dışı alıcı, sözleşme şartı olarak ürün sorumluluk poliçesi ister; poliçenin coğrafi kapsamının hedef ülkeyi içerdiğinden emin olmak gerekir.
İşveren sorumluluğu; SGK ödedi diye bitmez
İş kazası sonrası SGK belirli ödemeleri yapar. Ancak çalışan ya da yakınları, SGK'nın karşılamadığı kısım için işverene karşı ayrıca dava açabilir. Bu davalarda ortaya çıkan tazminat tutarları çoğu küçük işletmenin taşıyabileceğinin üzerindedir.
İşveren mali sorumluluk sigortası tam olarak bu boşluğu kapatır. İşyeri sigortasına ek teminat olarak da eklenebilir; ayrı poliçe olarak da düzenlenebilir.
Nasıl alınır?
Riski birlikte çıkaralım
Ne üretiyorsunuz, kime satıyorsunuz, kaç çalışanınız var, binanızda asansör var mı? Doğru poliçe bu cevaplardan çıkar.
Zorunlu olanları ayıralım
Önce mevzuat gereği taşımanız gereken poliçeleri tamamlıyoruz; ihtiyari olanları sonra ve bütçenize göre konuşuyoruz.
Limit ve kapsamı belirleyelim
Tazminat limitini, coğrafi kapsamı ve muafiyeti yazılı olarak netleştirip poliçeyi düzenliyoruz.
Sık sorulanlar
Sorumluluk sigortası zorunlu mu?
Bir kısmı zorunludur: hekimler için tıbbi kötü uygulama, asansörü olan binalar için asansör sorumluluk, tehlikeli madde işletmeleri ve ticari yolcu taşımacılığı için ilgili zorunlu poliçeler. Bunlar dışındaki sorumluluk poliçeleri ihtiyaridir.
İşyeri sigortam var, ayrıca sorumluluk poliçesi gerekir mi?
İşyeri poliçeleri genellikle sınırlı bir üçüncü şahıs mali sorumluluk teminatı içerir. Bu teminat çoğu zaman düşük limitlidir ve ürün sorumluluğu ile mesleki sorumluluğu kapsamaz. Riskiniz yüksekse ayrı ve yüksek limitli poliçe gerekir.
Apartman yöneticisiyim, asansör sigortası benim sorumluluğumda mı?
Evet. Asansör kazalarında üçüncü kişilere karşı sorumluluk sigortasını yaptırma yükümlülüğü bina yöneticisine (veya işletme sorumlusuna) aittir ve zorunludur. Kaza hâlinde poliçe yoksa sorumluluk doğrudan yönetime döner.
Ürün sorumluluk sigortası ihracatta da geçerli mi?
Poliçenin coğrafi kapsamına bağlıdır. Türkiye ile sınırlı bir poliçe, ürününüzün Almanya'da yol açtığı zararı karşılamaz. İhracat yapıyorsanız kapsamı hedef ülkeleri içerecek şekilde genişletmek gerekir; ABD ve Kanada genellikle ayrı ve daha yüksek primli değerlendirilir.
Mesleki sorumluluk sigortası hangi meslekleri kapsar?
Hekim, diş hekimi, eczacı, mali müşavir, avukat, mimar, mühendis, sigorta ve gayrimenkul danışmanı gibi mesleki hata riski taşıyan tüm serbest meslek gruplarına yönelik ürünler vardır. Meslek grubuna göre teminat yapısı değişir.
Dava masraflarını da karşılar mı?
Çoğu sorumluluk poliçesi, tazminatın yanında savunma ve dava masraflarını da poliçe şartları dâhilinde karşılar. Bu, özellikle sonucu belirsiz uzun davalarda teminatın en değerli parçasıdır. Poliçe alırken bu maddenin varlığını mutlaka sorun.
Bu konuda yazdıklarımız
Poliçe kararınızdan önce incelemenizde fayda var.
Atölyeniz Yandığında Ne Olur? İmalatçı İçin Sigorta Rehberi
Yanan malın bedeli ödenir. Peki üretim üç ay durursa? Kira, maaş ve siparişler beklemez. İmalatçının asıl riski stokta değil, duruşta.
Yazıyı okuSorumluluk5 dakikaApartmanınızda Asansör Varsa Bu Sigorta Zorunlu
Asansör kazalarında üçüncü kişilere karşı sorumluluk sigortası zorunludur ve yükümlülük bina yöneticisindedir. Apartman yönetimlerinin en sık atladığı poliçe budur.
Yazıyı okuBunlar da ilginizi çekebilir
Sorumluluk Sigortaları teklifinizi hazırlayalım.
Birkaç bilgi yeterli. Anlaşmalı şirketlerden gelen seçenekleri farklarıyla birlikte size iletelim.